貯めてはそれを切り崩し、一向に貯蓄が増えません
貯金ができない40代の悩み
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■相談者
ぼうずさん
男性／会社員／44歳
千葉県／持ち家一戸建て
■家族構成
妻（パート／32歳）、長男（5歳）、長女（1歳）
■相談内容
ボーナスがなく共働きですが、貯蓄が20万円しかありません。計画性がないので5万円を先取り貯金していますが、保険料の年払いや旅行費用など、臨時出費が続くとその貯蓄を切り崩す生活です。子供も小さいので教育資金や老後資金が不安でたまりません。頑張れば、まだ間に合いでしょうか？ お金のため方と今後の生活のアドバイスをお願いします。
■家計収支データ
「ぼうず」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）収入について
夫は昇給は難しいが、妻は子どもに手がかからなくなれば20万円くらいまでいけるかもしれないとのこと。ちなみに夫の定年は65歳。
（2）自動車ローンについて
・1台目／2017年12月完済、金利2.9％
・2台目／2018年7月完済、金利不明（60回払い）
（3）クルマの維持費（2台分）
・ガソリン代
4000円（1台分のみ、仕事用は会社から経費として出る）
・自動車保険（任意）
1台目／年間8万円（車両保険付き）、2台目／5万円（車両保険なし）
・税金
1台目／3万4500円、2台目／8000円
・車検費用
1台目／すでに2回分の車検費用払い済み、2台目／2年に1回で5万円ほど
（4）娯楽費「3万円」の内訳を教えてください。
月2回のドライブ（遠方／高速代3000～5000円、お土産1万円、朝と昼のご飯代）で月3万円はいく。他に年に2回の旅行にいき、予算は貯蓄から引き出している。本人コメント「よくレジャー費月1万円といった家計がありますが、本当にそれで収まるのでしょうか……」
（4）住宅ローンの内容
・変動、金利1.075％
・返済開始2011年2月、24年ローン
・ローン残高 1670万円
・過去の繰り上げ返済なし
（5）保険料7万2500円の内訳
・夫／終身保険（65歳払込終了、死亡保障500万円）＝保険料1万1667円
・夫／医療保険（終身保障終身払い、入院5000円、70歳で払い込んだ保険料が戻ってくる）＝保険料4650円
・夫／医療保険（終身保障65歳払込終了、入院5000円、先進医療特約）＝保険料4846円
・夫／収入保障保険（保険期間65歳、年金月額）＝保険料5250円
・妻／個人年金保険（60歳から10年確定、年金額53万6000円）＝保険料1万円
・妻／低解約型終身保険（支払い期間15年、死亡保障500万円、16年目時点の解約返戻金250万円）＝保険料1万1667円
・妻／低解約型終身保険（支払い期間15年、死亡保障500万円、16年目時点の解約返戻金290万円）＝保険料1万4791円
・妻／医療保険（終身保障終身払い、入院5000円、70歳で払い込んだ保険料が戻ってくる）＝保険料3410円
・妻／医療保険（終身保障60歳払込終了、入院5000円、女性疾病入院5000円、がん入院5000円、先進医療特約）＝保険料6000円
※妻加入の2本の低解約型終身保険は学資保険がわり。教育費に使わなければ老後資金に回す。2本合計で妻60歳の解約返戻金は640万円。
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 浪費していることを自覚しよう
アドバイス2 貯蓄ペース月10万円をまずは1年間
アドバイス3 ローン終了後も気を緩めない
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