「余裕が出たら貯めるよ」が永遠に貯められないのはなぜ？
今回は「余裕が出たら貯める」という先送りについて考えてみます。これは資産形成においてまったくうまくないやり方です。お金を貯める必要性はうすうすと感じていて、でも貯められない人がいます。こういう人のほとんどが「今は年収があまり高くないから」「今は生活に余裕がないから」というようなことが理由であると考えます。
そして、「今よりも年収が増えたら」あるいは「今よりも生活コストが下がったら」その分を貯金したり資産運用に回そう、と決めるのです。
これはもっともらしい理由です。
「今の収入A」＝「今の支出B」がトントン（あるいはA＜Bかも）である以上は、貯金をする余裕などはないわけです。であれば「将来の収入A’」がAより増えるか、「将来の支出B’」がBよりも少なくなればその差額が貯められるということになります。
例えば、昇進に伴って年収が増える、という例がA’がAより増える例です。あるいは学費負担やローンの返済が終わったというケースがB’がBより下がる例になります。
一見するとうまくいきそうな理論的な考え方のようです。しかし、こういう考え方はほとんどの場合、うまくいきません。なぜでしょうか？
将来に頼ってもお金が貯められない理由
うまくいかない理由は、「将来の変動を片方だけ都合よく考えているから」です。まず「将来の年収がアップしたA’」の場合ですが、ほぼ100％こういう場合は「将来の支出B’」が現在の支出Bより上がります。年収400万円の人が転職に成功して年収500万円になれば（あるいは昇進して500万円になれば）、毎月の生活水準も100万円に近い水準でアップグレードしてしまうからです。
キャリアアップの恐ろしいところは、今までより毎月の給料が5万円多ければ、生活も毎週1万円くらいは多く使ってしまうところで（筆者も経験があります）、「余裕が出たら」と言っていた人は、「余裕がまだ出ないから」と貯金スタートを先送ってしまう、という罠に陥ってしまいます。
次に「将来の支出が下がったB’」の場合ですが、これも結果として、また別の出費を設定してしまい、いったん下がったB’をまたBと同じ水準に戻してしまいがちです。今までガマンしていたのだから、特定の出費が終わった（分割払いのローンなどが典型例）場合に、また別の消費をしてしまうわけです。
これも「余裕がまだないね」という言い訳を許してしまうので、結局のところ貯金のスタートは先送られてしまいます。また、支出が理由なくダウンすることはあまりないので、この条件で実行できる可能性は高くありません。
「いつか年収が上がったら」「余裕が出たら」という言い訳は、おそらく年収が1000万円を超えても実現できないことでしょう。つまり、ほとんどの会社員にとっては無理ということです。ついでにいえば、年収1000万円になっても1000万円使ってしまう可能性は大です。この場合、本当にいつまでも貯蓄ゼロということになってしまいます。
どうすればいいでしょうか？ >>>>>
