シングルに必要な医療保険
医療保険の終身型と更新型
医療保険の６０日型と１２０日型
そこで今回は、何日目からの入院に備えるか、という視点で考えてみたいと思います。
入院当初４日間の保障で月５５０円
最近は、日帰り入院や１泊２日の入院から保障するタイプが主流となってきましたが、中には「５日以上の入院で５日目」からという保障が基本契約、１～４日目までは初期入院特約をつけると保障されるというタイプもあります。例えば、オリックス生命の終身医療保険ｆｉｔ（フィット）。この保険は、１回あたりの入院限度日数が６０歳までは３０日、それ以降は９０日と高齢になるほど保障が手厚くなるのが特徴です。３０歳男性が入院日額５０００円の保障に加入するとき、初期入院特約をつけた場合とつけない場合とで、保険料はどのくらい差があるのでしょうか。
【保険料試算前提条件】
・30歳男性
・入院日額 ５０００円
・保障期間 終身
・保険料払込期間 60歳払込満了
・ネット割引適用
＜保険料月額＞
・基本契約のみ ２，２７５円
・初期入院特約付 ２，８２５円
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差 額 ５５０円
初期入院特約を付けると、毎月の保険料は５５０円アップします。「これで入院最初の４日間が保障されるなら安いもの」と思うかもしれませんが、この差額を３０歳～６０歳までの３０年間支払うと、
５５０円×３０年×１２ヶ月＝１９８，０００円
約２０万円になります。
そして、これを入院日額５０００円で割ってみましょう。
１９８，０００円÷５０００円＝３９．６日
つまり、３９．６日分の入院給付金に該当するというわけです。
でも、４０日連続して入院すれば元が取れるかというとそうではありません。１ヶ月の差額５５０円は最初の４日分だけの保障に対する保険料なので、４日以上の入院を１０回繰り返さないといけないということです。
退院してから次の入院まで１８０日以上たたないと次の入院とみなしてくれないので、このような入院になるケースはかなりまれであるといえます。
短期入院は貯蓄で備えることも検討
単体の医療保険では、初めから１泊２日からの保障になっているものが多いですが、初期入院特約で取り外しができるタイプなら、特約なしにするのも１つの方法でしょう。入院日額５０００円なら４日分で２万円。この分は自己負担でも乗り切れるのではないでしょうか。また、数年前に加入して入院５日以上や８日以上の入院から保障となっている契約に対しては、後から「初期入院特約を付加してバージョンアップすることもできます」といったダイレクトメールが届くことがあります。その場合にも、プラスされる保険料はいくらで、保険期間トータルではいくら払うことになるのか計算し、本当に必要な保障かどうか検討する時間をもちましょう。
