銀行は2つ以上の複数口座持つのがおすすめ！いくつが最適？
あなたは給与振込に使っている銀行一筋で、銀行口座は1つ派？ 残念ながら、それはバツです。複数の口座を持っている派？ もしも休眠口座（ずっと使っていない口座）があるなら、これもバツです。ズバリ、銀行口座は厳選して2行以上、そして作った口座はとことん使いこなすのが今の時代には適切！ その理由は2つあります。1つ目は「安全のため」、2つ目は「最小限の手間でお得に使いこなすため」です。
銀行口座はメインバンクにプラスアルファの銀行を使いこなそう！ 2つ目以降のサブバンクはどうする？ 複数口座の組み合わせポイントとは？
＜目次＞
預金総額1000万円以下でも、銀行口座は2行に分けなきゃダメ？
ご存じの通り、銀行が万一破たんすると、預けたお金は1人あたり元本1000万円までとその利息しか保護されません（1000万円を超える部分については、銀行にどれくらいの資産が残っているかによります。全額は戻らず減額されるかも）。1000万円超の預金がある人は、2つの銀行に分けておくほうが安心です。「うちは1000万円以下だから大丈夫」と思っている人も要注意！ 口座が一時的に使えなくなるかもしれないからです。お金を引き出せるのは、原則その銀行にお金を預けていた一人一人の残高合計を確認した後になります。同じ銀行なら支店が違っても、保護されるのは1人あたり合計で1000万円まで。複数の支店に口座を持つ人は残高を合計します。この名寄せという作業を迅速に行うことが目標とされていますが、実際にどれくらいの時間がかかるかは、起きてみなければわかりません。
やきもきしながら待ったり、現金が足りなくて困るよりは、いざというときに使えるお金を別に確保しておくほうが安心。銀行口座は２つ以上持って、どれかが使えなくなっても、別の口座からお金を引き出せるようにしておきましょう。
銀行の破たんのみならず、システムの不具合でATMが利用できないトラブルにも、2行以上に口座があれば対応できます。
ちなみに「銀行」とひとくくりに呼んでいますが、この保護の対象になるのは、都市銀行、ゆうちょ銀行、地方銀行のほか、信用金庫や信用組合、労働金庫も含みます。インターネット専業銀行（ネット銀行）ももちろん対象です。
高金利定期を取り扱うネット銀行も
この20年ほどの間に、都市銀行や地方銀行では合併が行われる一方、インターネット専業や流通系の新しいタイプの銀行（※以下、ネット銀行と表記）が生まれました。ネット銀行では、店舗や人件費などの経費を削減して金利の高い定期預金を提供しています。
たとえば、100万円を1年の定期預金に預けた場合の金利は、都市銀行、地方銀行、信用金庫は、ほとんどのところが0.002％（2023年9月25日時点）。
これに対し、ネット銀行は以下のような金利になっています。
- 【大和ネクスト銀行】円定期預金……0.05％
- 【オリックス銀行】ｅダイレクト定期預金……0.15％
- 【楽天銀行】定期預金……0.02％
- 【住信SBIネット銀行】円定期預金……0.02％
- 【PayPay銀行】ネット定期……0.02％
- 【ソニー銀行】円定期預金……0.02％
- 【セブン銀行】定期預金……0.01％
- 【イオン銀行】スーパー定期……0.01％
ネット銀行の金利は、銀行ごとに差があり、都市銀行などよりも高めです。期間限定のキャンペーンとして高い金利を設定することも行われています。
趣味の支出や副業収入がある人は別口座に
趣味の支出や副業収入があり、そのために経費を使っているなら、生活費用の口座と分けておくとよいでしょう。生活費をつい使い込んでしまうことが防げる上、趣味や副業の収支が把握しやすくなります。特別な事情がない限り、1人が作れる口座は、1つの銀行の1支店に1口座。そもそも複数の口座にお金を分ける目的は、安全とお得のためですから、個性の違う別の銀行を組み合わせるのがコツです。
銀行口座、生活費用と2つ目以降の組み合わせ方
メインバンクのほかに持つ、2つ目以降の銀行口座サブバンク
私自身の苦い思い出ですが、クレジットカードの引き落としだけを別の銀行口座に分けたことがありました。ネット振込などまだない時代、毎月、引落日ぎりぎりにATMからお金を引き出して、また別の銀行のATMで入金。そんな日に雨が降っていたりすると最悪で、傘をさしてトボトボとふたつの銀行の間を歩いたものです。
入金と引き落としの銀行口座を分けるという考え方もありますが、マメな人は別として、毎月引き落とされる生活のための支出は収入のある銀行口座に統一するのが便利です。これが生活口座です。
さらに2つ目の口座も持っておきたいもの、サブバンクと呼ぶことにしましょう。いざというときに使うお金を分けておいたり、高金利の定期預金を利用したりと、安全にお得に使いこなすために作る口座です。1行だけでなく、目的別に2行程度を使い分けてもいいですね。
組み合わせの例を考えてみたのが、次の表です。
タイプの違う銀行を組み合わせる例
ネット銀行には生活口座として使えるサービスを備えたところもあります。最近、経費削減のために給与振込の銀行を指定する会社が増えているようですが、自分で選べるなら、思い切ってネット銀行を給与振込銀行にしてしまう手もあります。その場合は、拠点数や自前のATM数が多いゆうちょ銀行を2つ目として活用するのもおすすめ。ネット銀行は、ゆうちょ銀行のATMを提携ATMにしているところも多く、相性がいいのです。
自営業の人は、地域密着型の信用金庫や地方銀行と取引をしているケースが多いようです。ネット銀行を2つ目にするのもいいですね。全国展開のゆうちょ銀行や都市銀行を加えてもいいかもしれません。
それぞれの銀行の持つメリットを生かし、補完し合う組み合わせが理想です。
ATMが徒歩圏内にある銀行口座を組み合わせよう
複数の銀行口座を持つとき、事前にシミュレーションしておきたいのが、どうやってお金を動かすか。お金を動かすには、手間と、場合によっては手数料がかかり、リスクもともないます。手間と手数料とリスクは最小限に抑えたいですね。別の銀行にお金を動かす方法は、主に以下の2つです。
- 振り込む（ATM、インターネットバンキングを利用）
- ATMで現金を引き出し、ATMで現金を入金する
「ことら送金」については、こちらの記事を参照してください。
2022年10月から始まった「ことら送金」は、2023年9月現在200以上の銀行が対応していて、今後さらに増える予定です。ただし、使っている銀行が「ことら送金」未対応の場合は、通常の振込やATMを使います。
振込は、手数料の安いネット振込でも220～440円程度かかります。しかし都市銀行や地方銀行の一部、楽天銀行やソニー銀行などのネット銀行では他行振込手数料が、月当たり一定の回数まで無料の銀行もあります。いつでも、自宅でも利用できるネットバンキングで、手数料無料でお金を動かすことができる銀行を活用する手もあり！ 詳しくは「振込手数料を節約するワザ」も参照してください。
ATMで現金を引き出して入金するなら……、自行ATMは時間内（平日の昼間）であれば手数料無料ですから、その時間帯に引き出し、移動先の銀行ATMで入金すれば手数料はかかりません。その代わり、自分でお金をもって動くという手間がかかります。
大金を持って動き回るのは危険だし、ましてや交通費や時間がかかるのは合理的ではありません。重要なチェックポイントは、2つの銀行ATMが徒歩圏内の近距離にあるかどうかです。
コンビ二ATMを使って手数料無料で入出金
銀行によっては、コンビ二ATMから無料で入出金ができるところもあります。たとえば三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行は、条件を満たせば一定回数までコンビニATMを無料で利用できます。ネット銀行にも、それぞれ無料で利用できるコンビニATMがありますから、コンビニATMを使って、生活口座から引き出して2つ目の銀行口座に入金する、または逆のことができます。地方銀行の中にも、やはり条件を満たせばコンビニATMを無料で利用できるところがあります。
お金の移動がラクにかつ無料でできるかどうか、ATMの使い勝手は必ずチェックしておきましょう。
銀行口座はいくつ必要？作り過ぎず多くても5つまで！
以前、落語家さんの家計診断の記事を書いたことがあります。寄席のお客さんの入り具合で収入が増減するという落語家さんは、若かりし日、60万円ほどの貯金を大事に思うあまり別の銀行に預けて、すっかり忘れてしまったそうです。引っ越しのときに通帳を発見して思い出したとか。「せっかく貯めたお金をあやうくパーにするところだった、まったく笑えない話だよ」といって笑わせてくれました。私の経験からいっても、お金のことって、ちゃんと覚えているようで案外、忘れてしまうことも多いのです。
銀行口座はいくつ必要？ 2口座から3口座、多くて5口座までが限度
その上、出し入れがないまま長い期間が過ぎた口座は休眠口座になってしまいます（多くの銀行では、口座の持ち主であることを申し出て、確認されれば払い戻してもらえます）。銀行口座は大切な資産のひとつ。使わなくなったら速やかに解約して、必要な口座のみをきっちり利用する、これが安全にお得に使いこなすためのポイントです。
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