まったく予算どおりにいかず貯金ができません
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、ショッピングリボ払いの残高が多く、貯金ができないという45歳の会社員の方。子どもの学費と老後のお金が心配だといいます。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。
予算どおりにいかず、貯金ができない
■相談者
アルさん
女性／会社員／45歳
近畿／持ち家（一戸建て）
■家族構成
夫（46歳）、長男（11歳・小6）、次男（8歳・小3）
■相談内容
毎月の予算を立てているにもかかわらず、まったく予算どおりにいかず貯金ができません。ショッピングリボ払いの残高が130万円あり、毎月3万6000円ずつ返済しています。このままでは子どもの学費、老後生活が不安でご相談させていただきました。どう手をつけてよいのか、ご教示いただければと思います。よろしくお願いいたします。
毎月、給料から持ち株会費として2万1000円積み立てています。社会保険は夫婦とも22歳から加入しています。夫婦ともに定年は60歳、退職金は不明です。妻は、来年次男が4年生になったら、時短正社員制度が終わるのでパートとなり、月の手取りが13万円ほどになります。社会保険はそのまま継続されます。ボーナスはなくなります。以上、大変お恥ずかしながら、アドバイスいただけると助かります。よろしくお願いいたします。
■家計収支データ
相談者「アル」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）ボーナスの使い道について
固定資産税12万円、自動車税4万円、地震保険2万円、車検用預金9万円。残りは日々の不足や、カード払いに補填され、貯蓄できていません。
（2）児童手当について
毎月2万円の児童手当は家計には組み込んでおらず、貯蓄に回していますが、実際には子どもの物の購入に使用してしまっていて、ほとんど残っていません。
（3）投資について
会社の持株会で毎月積み立てしていて、株式200万円とのことです。その時の株価で現金化するといくらなのかわからない、と夫は言っておりました。実際は200万円もないのかもしれません。
（4）住宅ローンについて
・購入年／2014年
・ローン借入額／3350万円
・借入金利／0.55％（現在は0.775％）
・返済期間／35年
・ローン残債／2693万円
※返済は毎月返済のみ
（5）車両費について
ガソリン代4000円、自動車保険8000円。車が今8年目なので、5年以内には300万円ぐらいの車に買い換えたいです。
（6）加入保険について
［夫］
・生命共済（死亡保障3000万円）＝毎月の保険料4800円
・医療共済（入院、休業、がんに対応）＝毎月の保険料3400円
・長期休業保障共済＝毎月の保険料3100円
［妻］
・生命保険（死亡保障1500万円）＝毎月の保険料2400円
・医療共済（入院、がん、女性特約に対応）＝毎月の保険料2400円
（7）その他の家計支出について
・光熱費／電気8000円、ガス8000円、水道6000円
・通信費／Wi-Fi6000円、夫5000円、妻3000円、子1000円
・教育費（2人分）／楽器1万6000円、スポーツ1万4000円、英会話1万8000円、学校費用・給食代など1万5000円
・家族の小遣い／妻定期代4000円、美容、化粧品代1万2000円、昼食代6000円、制服代1万円
・雑費／子ども用品、レジャー、外食、交際費
（8）リボ払いについて
・A社／残債67万円（毎月2万円） 金利15％
・B社／残債46万円（毎月6000円） 金利14.5％
・C社／残債17万円（毎月1万円） 金利0％
（9）相談者の働き方について
来年から時短正社員制度が終わり、パート勤務になります。フルタイムですと、就業時間が遅番の場合21時までとなり、それだと子育てに支障をきたすと考えるため、パートになろうと考えております。ただ、正社員希望なので交渉し、早番のみにしてもらえるか？ とは考えております。
（10）公的年金の見込み額について
ねんきん定期便の見方がよくわからないのですが、これまでの加入実績に応じた年金額は99万円です。これは私の分で、夫も同額か、それ以上あるかと思います。
■FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1 危機的状況を3年で改善するためには、本気で家計改善を
アドバイス2 借金体質が続いていれば、高校、大学の費用が不足する可能性大
アドバイス3 パートではなく、現在の収入をキープ。60歳から老後資金を貯める
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