完済79歳の住宅ローンをどうすべきでしょうか？
住宅ローンの返済で悩む
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■相談者
あきさん（仮名）
女性／パート・アルバイト／44歳
神奈川県／持ち家・一戸建て
■家族構成
夫（会社員／56歳）、愛犬（5歳）
■相談内容
年の差夫婦です。住宅ローンの残債が多く、どう返済すべきか悩んでいます。現在、住宅ローンの残債が3000万円弱（昨年借り換え）、完済は夫79歳のとき。夫は定年退職後も雇用延長で65歳までは働けますが、給与はおそらく現在の6割くらいに減ってしまいます。
私がその分何とか頑張って働きたいと思い、昨年末から働き始めたものの、持病もあり、フルタイムでは働けていません。転職をして、もっと長時間働ける仕事に就きたいとは思うものの、なかなか難しいです。
現在、私の給与は全額貯金し、借り換えで浮いた分（年間約30万円）と合わせての繰上返済も考えています。もちろん、退職金からも返済しますが、全額を使ってしまったら老後の資金がなくなります。夫は、せめてボーナス分だけでも完済し、月々家賃並みの返済にできればと言っていますが、現実的に、年金でそれでも暮らしていけるとは思えません。
また、保険料の負担がかなり大きいのではとも気になっています。もし余分なものがあるなら、その分を住宅ローン返済に回したいとも思います。車（普通自動車1台・軽自動車1台）の維持費も大きいのですが、田舎暮らしのため、働いている間は、基本的に車必須です。不安要素ばかりで、どこから手を付けてよいやら、素人考えでは限界があります。是非、ご相談に乗っていただけますようお願いいたします。
■家計収支データ
「あきさん」の家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）加入保険の内訳
［夫］
・低解約返戻金型終身介護保険（75歳払込終了、死亡・高度障害・介護保険金額300万円）＝保険料1万3911円
・医療保険（終身保障、75歳払込終了、入院5000円、先進医療特約／10年間、3大疾病保障特約100万円）＝保険料4585円
・所得補償保険（保険期間60歳、補償月額10万円／最長３年、精神障害補償特約付）＝保険料2976円
・積立終身共済（勤務先で加入。60歳積立終了後、一時金／350万円前後か終身保険への転換か選択）＝保険料1万円
［妻］
妻／低解約返戻金型終身介護保険（60歳払込終了、死亡・高度障害・介護保険金額200万円）＝保険料7556円
妻／医療保険（終身保障終身払い、入院5000円、先進医療特約、がん診断特約、女性疾病保障特約付）＝保険料4682円
妻／個人年金（55歳払込終了、60歳から10年確定、年金額30万円）＝保険料18万3222円（年払い）
妻／共済＝保険料1500円
（2）住宅ローンについて
物件価格／3050万円、諸費用／194万円、頭金／500万円
売却物件充当額（※）／マイナス1166万円
借入額3910万円、借り入れ時期／2005年6月
住宅ローン／35年返済・変動0.875％（1年前に借り換え）
毎月の返済額／8万9886円、ボーナス月／16万765円上乗せ
現在の住宅ローン残高／3000万円
（※）夫が所有していた物件の売却によって生じたローンの新たな残高
（3）ボーナスの使いみち
住宅ローンのボーナス月加算分／16万円×2回、年払い保険料／18万3000円、車検費用／年割りで7万～8万円、親への返済（クルマ購入資金／残20万円）年2回返済で計10万円、その他、生活費の補てん、突発的な支出。
貯蓄は平均100万円前後。
（4）退職金と年金の目安
退職金＝夫／約1700万円
年金額＝夫／約205万円、妻／約58万円
（5）妻の仕事
65歳までは働きたいと思っている。
結婚当初（12年前に結婚）はフルタイムの派遣（月収20万円弱）で働いていたが、持病が悪化し、退職。その後は月5万～6万円の時短勤務を続けている。
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 一部繰上返済をしても老後資金は途中で底をつく
アドバイス2 まずは今日から生活費を下げてみる
アドバイス3 思い切って定年時に住宅ローンを完済
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