老後の備えを減らさず、ローンが返せるでしょうか？
住宅ローン、教育費、老後のお金が心配
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■相談者
あゆママさん（仮名）
女性／会社員／38歳
神奈川県／賃貸住宅
■家族構成
夫(40歳)、長男(8歳)、次男(1歳)
■相談内容
現在新築戸建ての契約中です。詳細はこれからですが、予定よりローンの返済が大きくなりそうです。メンテナンス費用、固定資産税などを考えると、ローン返済で老後の蓄えがなくならないか不安です。また、以下の点についても教えていただけるとありがたいです。
・変動金利で借りる予定のため、金利が上がったときの対処法はどうすればいいでしょうか。
・連帯債務者として妻もローンを組むが、団信保証割合を債務金額の割合としてよいか？
・35年ローンを考えると夫62歳、妻60歳以降にどちらかが死亡した場合に備えて家族収入特約を10年延長した方がよいか？
■家計収支データ
「あゆママ」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）ボーナスの使い道について
通信教育費 9万4000円、車両保険 15万円、自動車税 4万円
帰省費 5万円、貯蓄 8万円
（2）住宅ローンの詳細
物件価格3470万円（新築一戸建て）
諸費用 380万円
頭金（諸経費込み）850万円（うち100万円払い済み）
金利 変動金利0.7％
返済期間 35年
毎月の返済額 8万3241円
ボーナス返済 なし
（※）メンテナンス費用を抑えるためイニシャルコストが50万～100万円増える可能性あり
（3）加入保険の内訳
［夫］
・終身保険（60歳払込終了、死亡保障300万円）＝保険料5484円
・医療保険（終身保障、入院1万円）＝3919円
・医療保険（終身保障終身払い、入院1万円、診断給付金100万円、家族給付割合60％）＝保険料2821円
・養老保険（65歳払込終了、満期金100万円、家族収入特約／62歳まで月10万円）＝保険料6696円
・個人年金保険（60歳から10年確定、年金額30万円）＝保険料1万569円
［妻］
・終身保険（60歳払込終了、死亡保障300万円）＝保険料4815円
・医療保険（終身保障、入院5000円、女性疾病特約）＝保険料2679円
・養老保険（60歳払込終了、満期金100万円、家族収入特約／60歳まで月15万円）＝保険料6484円
［子ども］
・医療保険（対象／長男、次男 入院5000円）＝保険料2000円
・学資保険（名義／次男、18歳満期200万円）＝保険料9120円
（4）教育費の内訳
次男保育園／4万8000円、長男学童 ／1万2000円、長男習い事／2000円
（5）夫婦の収入
次男が小学生になるまで残業はしない予定のため、その間の収入増は定期昇給のみ。また夫は残業がつかないため、やはり収入増は定期昇給のみ。
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 まずは繰上返済で返済期間の短縮を
アドバイス2 ボーナスからの貯蓄が大きなポイント
アドバイス3 定年まで正社員で元気に働くことが大前提
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