今の貯蓄ペースで老後資金を作るにはどうすれば?
貯金ペースが落ちて老後が心配に
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■相談者
ごましおさん（仮名）
女性／会社員／35歳
東京都／借家
■家族構成
独身、一人暮らし
■相談内容
貯蓄ペースが遅いことと、老後資金の作り方について悩んでおります。昨年4月に転職して、家賃補助も鑑みると年収が実質200万円近く下がりました。家計を見直したつもりですが、残業代をあてにしない収支が構築できず、困っています。収入は微増しか望めず、支出減と投資しか道はないと考えています（投資と貯蓄の割合では迷っている）。先日、保険の見直しのためにＦＰの方に相談したら、私の貯蓄額を聞くや否や、保険での運用を強く勧めました。運用実績はよいものの、保険での運用には抵抗があります。リスクやコスト面などで問題ないのでしょうか。こんな状況ですが、あまりに現在の部屋が手狭のため、引越しも検討しており、家賃の予算を1万円ほど上げたいとも考えています。現状を考えると無理でしょうか。ちなみに結婚は希望しておりません。
■家計収支データ
「ごましお」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）残業代について
現在の部署は残業代が月2万～6万円ほどあるが、職場全体としては残業が少ないため、異動になり残業代がなくなった時点で赤字に転落する。残業代は赤字補てんをしてそれでも残った場合、趣味・洋服または貯蓄にまわす。
（2）投資について
これまで投資信託で50万円ほど利益を出している。貯蓄から月3万円程度を投資信託にまわそうかと考えているが、不安で踏み出せない。
（3）ボーナスの使いみち（昨年冬実績）
貯蓄26万円、帰省（親戚）6万円、洋服5万円、趣味・レジャー8万円
（4）加入保険の内訳
母親が脳疾患で入退院を繰り返し医療費用等で苦労したため、保障が少ないことに不安に感じる。
・本人／医療保険（終身タイプ、60歳払い込み、名義本人、入院5000円、2011年加入）＝保険料2万9000円※年払い
・本人／がん保険（終身タイプ、終身払い、名義本人、入院・通院1万円、診断一時金100万円、2010年加入）＝保険料2500円
・本人／終身保険（44歳払込終了、死亡保障500万円、44歳払い込み、受取人／祖母、2010年加入）＝保険料1万5000円
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以下、乗り換え検討の保険
・医療保険（終身保障終身払い、入院5000円、三大疾病診断一時金75万円）＝保険料3900円
・がん保険（終身保障終身払い、がん治療月10万円、三大疾病通院1万円）＝保険料1万3000円※年払い
（5）家賃について
治安、防犯、清潔感を重視したいので、要件を満たす物件を23区内で探すと、現在と同等の家賃、更に今よりもう少し広さを求めると8万円超になってしまう。大震災の経験や自分の体調面から、長時間通勤になるエリアへの転居も避けたい。
（6）趣味娯楽費の内訳
洋服・美容2万円、交際費1万2000円、本・趣味・旅行など2万3000円。本当はプラス1万円でヨガ教室に行きたいとも思っているが、家計が苦しいのであきらめている。
（7）昇給、退職金、キャリアアップなどについて
50歳くらいまでは毎年5000円～6000円ずつ昇給予定。退職金は25年以上の勤務で1000万円を超える。今年の4月から企業型確定拠出年金が導入予定。管理職ポストは出向者で埋められるので、役職という意味でのキャリアアップは難しい。副業は禁止されている。転職は今のところ考えていない。
（8）住居について
70歳前半まで賃貸に住み、以降は高齢者用マンションか老人ホームに入るのが理想。ただし、55～60歳時点の資産状況・不動産価格によってはマンション購入という夢もある。両親はすでに他界し、実家に住むという選択肢はない。
(9)平成28年2月に奨学金130万を繰上返済している。
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 死亡保障よりも住居費用を優先すべき
アドバイス2 節税効果も高い確定拠年金はぜひ利用を
アドバイス3 マンション購入は夢ではなく現実的な選択
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