しかし最近では「引受基準緩和型保険」といって、持病がある方、既往歴がある方でも加入しやすい医療保険が増えてきています。
今回は、引受基準緩和型保険の特徴、加入を検討するときの注意点について解説します。
持病がある人が入りやすい引受基準緩和型保険って？
引受基準緩和型保険の特徴とメリットとは？
引受基準緩和型保険とは、持病がある人でも入りやすいように、保険の契約基準を緩和した商品です。「限定告知型保険」や「選択緩和型保険」とも呼ばれ、通常の保険よりも告知項目が少ないのが特徴です。例えば、一般的な健康状態の告知では過去の病歴や現在の健康状態について詳しく聞かれるのに対し、引受基準緩和型保険では以下のようなシンプルな質問に「いいえ」と答えられれば加入が可能となります。
●代表的な告知項目例
・直近3カ月以内に、医師から入院・手術・検査・先進医療をすすめられたことがありますか？
・過去2年以内に病気やケガで入院・手術・先進医療を受けたことがありますか？
・過去5年以内に、悪性がんまたは上皮内がん、肝硬変、認知症、アルコール依存症、統合失調症で医師による診療を受けたことがありますか？
このように、告知内容が少ないため、持病や既往症があっても加入しやすいのがメリットです。なお、告知項目の内容は、保険会社によって異なります。自身の持病や既往症が告知すべき項目に該当するかどうかは、契約前に告知書の質問内容をよくチェックしておきましょう。
引受基準緩和型保険のデメリット
引受基準緩和型保険のデメリットには、以下の2つがあります。●引受基準緩和型保険のデメリット1：通常の医療保険よりも保険料が高い
引受基準緩和型保険は、告知項目を限定し引受基準を緩和することで、健康に不安のある方でも加入しやすいように設計されています。このため、保険料は通常の医療保険と比べて割増しされています。
実際に、国内生命保険会社の通常の保険と引受基準緩和型保険の保険料を比較してみましょう。
【保障内容のシミュレーション条件】
・入院日額：5000円
・入院日数：60日
・手術特約：入院中は1回につき5万、10万、30万円（引受緩和型は5万、10万、25万円）、外来は2万5000円（引受緩和型も同様）
・放射線治療：1回につき5万円
【保険料（月額）】
・通常の医療保険：2759円
・引受基準緩和型保険：4354円
これより、引受基準緩和型保険の保険料のほうが、通常のものに比べ約1.6倍も高いことが分かります。
●引受基準緩和型保険のデメリット2：加入直後は保障が少なくなる場合がある
引受基準緩和型保険には、契約してすぐに十分な保障を受けられない場合があります。これは「支払削減期間」と呼ばれ、加入後一定期間は、保険金や給付金の支払いが減額される仕組みです。
例えば、加入から1年間は病気で入院したときの給付金が6割になる、半額になるなどが設けられている場合があります。
支払削減期間の有無や期間は、保険会社によって異なります。そのため、契約前に「もしものときに、すぐに保障が受けられるか？」をしっかり確認しておきましょう。
持病があっても、まずは通常の保険から検討を！
引受基準緩和型保険は、持病がある人でも入りやすい保険ですが、通常の医療保険に比べて保険料が割高になりやすい、契約直後の保障が限定される場合があるといったデメリットもあります。そのため、「持病があるから通常の保険には入れない」と決めつけず、まずは通常の保険で加入できるかを確認することが大切です。通常の医療保険は、保険会社や商品によって、健康状態の告知内容や加入条件は異なります。持病があったとしても、特別条件付きで加入できる場合や、制限なしで申し込めるケースもあります。実際、通常の保険のほうが保険料を安く抑えられ、選べる保障の幅も広いため、加入できるのであればそちらを選ぶほうがメリットはあります。まず通常の保険に申し込んで加入できるかを確認し、難しい場合に引受基準緩和型保険への加入を検討するとよいでしょう。
