Aさんは、500万円を年0.25％の定期預金（満期まで残り3年ほど）に預けています。しかし最近、年0.8％の定期預金を見つけたそうです。
年0.8％といえば、現状の年0.25％と比べて3.2倍です。「すぐに預けた方が得かも」と思ったそうですが「もしかしたら、今のまま満期まで置いておいた方がよいかもしれない……」とも思ったそうです。そんな場合、どちらが「得」なのでしょうか。
定期預金を途中解約して高い金利に預けるのは得なの？※サムネイル画像：amanaimages
今加入している定期預金を途中解約して、別の定期預金に預けることを検討するときは？
500万円を年0.25％の定期預金に預けており、満期まで残り約3年ある状況で、年0.8％の定期預金に預け替えるか検討するときは、以下の①と②それぞれの利息を計算しましょう。①年利0.25％の定期預金を途中で解約し、年利0.8％の定期預金に預け替えた場合
②そのまま年利0.25％の定期預金に預けた場合
仮にですが、Aさんが預けた定期預金は以下のような商品とします。
・期間5年のスーパー定期預金
・元金：500万円
・金利：年0.25％（複利型）
この場合、預け入れた期間は現在までで2年未満（23カ月）とします。
中途で解約した場合の利率は、当初の預け入れ期間と、解約までの期間がどのぐらいかで変わります。
今回は以下の中途解約利率（複利型）が適用されるものと仮定します。「中途解約利率＝約定利率（預け入れたときの金利）×10％」。
※複利型とは、一定期間ごとに利息が元金に組み入れられて再計算される方式です。
●5年満期の定期預金を期間2年未満で解約した場合に得られる利息はいくら？
・途中で解約した場合に得られる利息：約2380円（税引き前）
受け取った利息から、税率20.315％が差し引かれますので、税引き後の利息は「1897円」となります。
●途中で、年利0.8％の定期預金に3年間預けた場合、得られる利息はいくら？
・元金：500万円
・年利：年0.8％（複利型）
・期間：3年
・3年後に受け取る利息：12万1206円（税引き前）
受け取った利息から、税率20.315％が差し引かれますので、税引き後の利息は「9万6584円」となります。
【預け替えた場合（税引後）の利息合計】
9万6584円（0.8％定期3年の利息）＋1897円（中途解約利息）＝9万8481円
一方で、今のまま、5年間500万円を金利0.25％で預けた場合はどうなるのでしょうか？
●年利0.25％の定期預金に5年間預けて得られる利息はいくら？
・元金：500万円
・年利：年0.25％（複利型）
・期間：5年
・5年後に受け取る利息：6万2852円（税引き前）
さらに、受け取った利息から、税率20.315％が差し引かれますので、税引き後の利息は「5万85円」となります。
【そのまま預けた場合（税引後）の利息】
5万85円
2つの利息を比べた場合、年利0.8％の定期預金に預けた方が「4万8396円（税引き後）」多く利息を受け取れます。以下が計算式となります。
【差額】
9万8481円－5万85円＝4万8396円
このケースでは、途中解約による利息減少を考慮しても、年0.8％の定期預金に預け替えた方が、税引き後で約4万8000円多く利息を受け取れる結果となりました。
適用される中途解約利率によっても違いますので、今預け入れをしている定期預金の中途解約利率を調べて、どちらがお得かは比較してみるといいでしょう。
定期預金を途中解約するときの注意点2つ
高金利の定期預金が出てくると、「今のを解約して預け替えた方がお得かも」と考えたくなるかもしれません。ただ、定期預金は「満期まで預ける」ことを前提に、普通預金よりも高い金利が設定されている商品です。中途解約には注意点があるため、以下をしっかり確認してから判断しましょう。●注意点1：手数料がかかる場合がある
金融機関によっては、途中で解約すると手数料が発生するケースがあります。細かい条件は銀行ごとに異なるため、事前の確認が大切です。
●注意点2：受け取れる利息が少なくなることも
中途解約が可能とはいえ、その際には最初に約束された金利ではなく、「中途解約利率」という低めの金利が適用されるのが一般的です。
こうした点を踏まえると、「預け替え＝お得」とは限りません。新しい預け先の金利に目を向けるだけでなく、今の定期預金を解約することでどれくらい利息が減るか、手数料がかかるかを確認しておきましょう。最終的に「乗り換えた方が本当にプラスになるか？」を冷静に見極めることが大切です。
