保険、運用、iDeCo、将来の資金づくりに適しているのは？
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、不安定な収入に不安を感じる45歳の女性。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください。(相談は無料になります)
資産形成の仕方についての悩み
■相談者
あずきさん（仮名）
女性／派遣社員／45歳
東京都／賃貸住宅
■家族構成
一人暮らし
■相談内容
フリーランスをしていましたがフリーの枠が年々縮小されてしまい、生活できなくなったので派遣社員と並行して仕事をして10年ほどになります。以前は派遣は深夜残業も多く、残業したぶんだけ収入があったので、最初の5年ほどは貯蓄せず自由に使ってしまっていました。 近年の傾向で残業もかなり減ってしまったので、家賃も負担になり、大家さんに相談して来期から3000円安くして頂く予定です。今の派遣先は現在6年目ですが、今年の始めに正社員希望を伝えたところ「難しい」とのことで、このまま継続か転職かを迷っています。今の派遣先はとても働きやすく、できるならこのままが希望ですが将来を考えると正社員で転職すべきだと。とはいえ、年齢的に正社員はなかなか難しく未だ見つかっていません。派遣が半年契約なのでうまく活動できずに更新してしまっている状況です。また、年金も国民年金加入期間の方が長いので、年金支給予定額も5.5万/月ほどで、将来がとても不安です。
この先最低限の資産を貯めるためにどうすべきか悩んでいます。候補としては、(1)貯蓄型保険を増やす、(2)投資信託を増額または他の投資信託での運用する、(3)iDeCoに加入する、(4)小規模企業共済制度に加入する、の4つを考えていますが、この中ではどれがより良いでしょうか。また他に良い方法がありますでしょうか。貯蓄をさぼっていた分、相当頑張らなければと覚悟しています。 アドバイスを頂けますと幸いです、よろしくお願いいたします。
■家計収支データ
「あずき」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）現在の収入と貯蓄ペース
派遣は収入が固定でなく多い時で手取り29万円、少ない時で19万円。月25万円を目安に生活、残りは普通預金のまま収入の少ない月の補てんに充てる。フリーランスは年間収入が10万円のみ、定期的な仕事を増やすのは難しい。毎月の貯蓄は積立2万円と、アルバイト月平均2万円で、計4万円が標準的な額だが、昨年は月6万円にフリーランスの仕事で年間18万円、計90万円貯蓄できた。
（2）アルバイトについて
飲食店で土日。今年6年目で、時給が上がった。希望すれば今後も継続が可能。
（3）加入保険について
・本人／終身保険（死亡保障500万円）＝保険料払込終了
・本人／変額保険（保険期間70歳まで、満期金437万円）＝保険料1万円
（※70歳までの支払いが不安。保険期間を繰り上げることも検討）
・本人／医療保険（終身保障、65歳払込終了、入院5000円）＝保険料3500円
（4）趣味娯楽費について
大きな支出は好きなアーティストのライブやグッズ・DVD購入などで、年間8～13万円程。交際費は、月数回友達との食事くらい。節約もしたいが、ライブが好きで行けないとストレスが溜まるので、ゼロにはせず以前よりは控えるようにできるだけ切り詰めているとのこと。
（5）実家と両親について
昨年から父がガンを患い、母が看病しきれないだろうと2人とも2月からホームに入居。 兄弟は、海外在住だったり、早々に結婚して同じ地方にマンションを所有していたりする。相談者は仕事が夜遅くなることが多く、実家から通うのは厳しいので 現状誰も実家を相続はするつもりはない。父がステージ4なので先々を考え、実家は売却し、すべて母へ残したいと考えている兄と、たまに帰ってくる時に使用したい姉とで、意見が対立している。相談者も兄の意見に賛成だが、姉が電話に出ないので話し合いもできない状態。両親もホームは緊急時などにはスタッフがいて安心だが、やはり実家が良いとの気持ちも残っていてすぐの処分も難しく、今後両親からの遺産や財産分与などはゼロと考えています。
（6）結婚と住宅について
希望しているが、相手も出会いもなく、このまま1人で生きるほかなく、不安で将来がみえない。マンション購入も考えたが、派遣なのでローンを組めず、あきらめている。
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 趣味を削らず貯蓄を継続することが大切
アドバイス2 実家は誰も相続しないなら早期に売却を
アドバイス3 国民年金基金は「終身」が最大のメリット
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