【ビジネススキル・仕事術】「グレーゾーン金利」って、どんな金利？

何でこんなにヤヤコシイ？ 「グレーゾーン金利」を産んだ2つの上限金利とは？

※　上限金利29.2%は、事業者の場合。 金融庁「貸金業制度等に関する懇談会」資料より作成

そもそも、「グレーゾーン金利」なる超怪しい金利ができた原因は、1ページにも出てきた「出資法」「利息制限法」という2つの法律が、上限金利を別々に定めているところにあるのデス（以下、金利はすべて年利）。
■出資法……　私人（個人）間は109.5%、事業者は29.2%。この上限を超えた金利での貸出に対しては、罰則アリ！
■利息制限法……　元本10万円未満は20％、10万円以上100万円未満は18％、100万円以上は15％。この上限を超えた金利での貸出は、超過した部分の利息が契約上無効。でも、罰則はナシ！

上の図でみると、黒色部分の金利は違法で、白色が文句なく合法。そして、グレーの部分が「グレーゾーン金利」。その範囲は、元本の額によって分かれています。
■10万円未満……　20～29.2％
■10万円以上100万円未満……　18～29.2％
■100万円以上……　15～29.2％
ちなみに、消費者金融大手は、25～29％＝「グレーゾーン金利」に設定しているところがほとんど。出資法と違って利息制限法には罰則がないから、安心して高い金利がとれる？

でも、利息制限法では、上限金利を超える部分の利息は無効だから、借り手は、「グレーゾーン金利」の部分に関しては、払わなくていいんだよネ？ たしかに、原則としてはその通り！ ただし、「みなし弁済」が適用されると、有効な弁済（＝合法）とみなされてしまうのデス（貸金業規制法第43条）。その「みなし弁済」の条件とは……
■借り手が利息として任意に（＝自分の勝手で）支払い、かつ
■貸金業者が法令で義務付けられた書面交付を行っている

つまり、場合によっては、白（合法）になることも黒（違法）になることもある……だから、「グレーゾーン」なんダ！ でも、たとえ、借り手が超過部分の利息を払いたくないと思っても、キビシ～イ取立てにあったりしたら、払わざるを得なくなったりするよネ？ そうそう、ありがちだよネ。
そこで、出資法の上限金利を利息制限法の金利水準に引き下げ、2つの上限金利を統一するのに伴い、問題の多い「みなし弁済」も廃止！という方向になったというワケ。
ああ、なんてヤヤコシイ！

これから借りたいカレ（カノジョ）、事前にこれだけはチェックして！

ところで、最近は、消費者金融のATMが街のあちこちにできて、手軽に借りられるようになったよネ。利用する人は、どんな年代が多いの？ 消費者金融連絡会の「TAPALS白書2005」によると、消費者金融利用者（新規契約者）のうち、20歳代が43.8％、30歳代が24.1%と、20～30代だけでナント全体の70％近くを占めている！ ATMの数が増えた上、利用時間も24時間年中無休、しかも即日融資など、超便利になったから若い世代の利用が増えたんだネ。

でも、恐怖の多重債務に陥らないよう、借りる前にココだけは要チェック！
■その借入れ、本当に必要？（必要でないオカネは借りない）
■無理なく、確実に返済できる？（借入れ前に、毎月の返済額等を計算してみる）
■契約内容、ちゃんと理解できた？（契約前には必ず、金利や手数料など契約内容をよく確認する。また、契約書は大切に保管する）

ご利用は、くれぐれも慎重に！

【関連サイト】
●All Aboutのサイト
・カモにされる客！賢い客？～消費者金融編（All About「30代からの将来設計と401k」）
・アイフルだけが特別!?　業界全体はどうなの（All About「お金を借りる・返す」）
・借金を解決する3つの方法（All About「よくわかる法律・裁判」）
・借金トラブルの対策と対処法（All About「一人暮らしの楽しみ方」）
・金銭トラブルの相談先と方法（All About「一人暮らしの楽しみ方」）
・ATM盗撮が止まらない！警戒ポイントを知る（All About「防犯」）
・すぐ実践できるカードプロテクトマニュアル（All About「クレジットカード」）
・2年後に「グレー金利」撤廃か？＜続報＞（All About「お金を借りる・返す」）
・4人に1人が関係! グレー金利に革命・前編（All About「お金を借りる・返す」）
・4人に1人が関係! グレー金利に革命・後編（All About「お金を借りる・返す」）
・16年ぶりの金利上昇!?定期預金の預け方（All About「DINKSのためのマネープラン」）
・航空会社発行のクレジットカード（All About「エアチケット」）

●その他のサイト
・金融庁サイト、お金を借りる方、借りている方へ
・金融庁サイト、 貸金業制度等に関する懇談会

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