Aさんファミリーは、夫のみが収入を得ている片働き。といっても、夫の年収は1,100万円で、貯蓄額は800万円。専業主婦の妻が生活費を月23万円に切り詰めるように努めており、一見それほどの問題があるとは思えません。

しかし、「お金グラフ」を見ると、ほかの２つのファミリーより明らかに貯蓄額資産の少ない時期が続いています。夫が定年後5年間は嘱託などで働いたと仮定しても、収入の減少に対して支出の額は大きく変化しておらず、70歳を迎える前には早くもマイナスに転じ、その金額が急激に膨張しているのがわかるでしょう。つまり、老後の早期にはすでに家計が破たんしてしまっているのです。

家計に関しては、長い人生をリタイアを境に二分して、リタイア前を「資産形成期」、リタイア後を「資産取り崩し期」と捉えることができます。もちろん、資産形成期にあっても、住宅ローンや教育資金など、少なくないお金が出ていきます。そこで使いながら貯めるのは非常に難しいことですが、老後の生活費や医療費など大きな支出にも備えて、いまの収入から貯蓄をしっかりしておく必要があります。

Aさんファミリーは、現在の生活や将来の目標を維持しながら、夫婦が老後破たんしないだけの資金を準備できるでしょうか？
家計にかかわるいくつかの点の見直しを進めると、十分可能です。

収入面でできる家計改善は、妻が働きに出ること。子どもふたりももう手のかからない年齢ですから、夫がリタイアするまで（約20年）働けば、家計の大きな助けになります。

同時に、家計における支出の見直しを行いましょう。その筆頭が住宅ローンです。Aさんファミリーは、2013年に3,600万円、30年払い、年利1.9％の住宅ローンを組みました。その残り26年分の住宅ローンを借り換えるのです。新しい年利は1.0％。さらに、残り26年分が残っているところを借入期間20年でローンを組みます。月あたりの返済額は若干増加しますが、借り換え時の手数料を差し引いても、結果的に400万円以上の支出をカットできる計算です。

保険も見直しの対象となります。保障内容と保険料が見合っているかどうか、必要のない特約が付いていないかなどをあらためてチェックし、割安な保険に入り直すこと等で、こちらも今後の総支払保険料を200万円くらい浮かせることが見込めます。

クルマの購入プランについても、たとえば買い替え予定のうち、高齢期に予定していた最後の買い替えを取り止めるだけでも、数百万円をセーブできることになります。

諸々条件を整理し、お金のグラフを再作成してみた結果が、以下です。
リタイア後でもなだらかな傾斜になり、マイナスに転じることはなさそうですね。

家計は、時間をかければ必ず変えられるものです。そして、取り組むのが早ければ早いほど、ラクに改善できます。Aさんファミリーも、「現在より早い時はない」と心得て行動に移し、かつ継続できれば、いまよりグッと安心できる老後を迎えられるでしょう。