100万円を定期預金と個人向け国債（変動10・固定5）に10年預けたら、利息はどれくらい違う？【2025年11月】

最近は、預金金利や国債の利回りが少しずつ上がり、「預けたらどのくらい増えるの？」と気になる方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、100万円を10年間運用する場合の利息を、定期預金と個人向け国債（変動10年／固定5年）で比較してみました。

それぞれの金利や利息の受け取り方の違いにも注目しながら、じっくり見ていきましょう。

100万円を10年間預けるなら、どの定期預金がおトク？

定期預金は、中途解約をしない限り、原則として満期まで引き出しできませんが、普通預金と比べて金利が高めに設定されているのが特徴です。

では、具体的にどれくらいの金利で預けられるのでしょうか。今回は、来店不要で申し込みができる銀行を中心に、10年ものの定期預金を編集部が調査しました（2025年11月18日時点）。

①SBJ銀行

• 商品名：100万円上限定期預金＜ミリオくん10＞
• 金利：1.35％
• 預入期間：10年
• 預入金額：1円以上100万円以下（1円単位）

※1人1口座のみで、一括預入限定。

②ソニー銀行

• 商品名：円定期預金
• 金利：0.75％
• 預入期間：10年
• 預入金額：1000円以上（1円単位）

 
③ローソン銀行

• 商品名：スーパー定期
• 金利：0.70％
• 預入期間：10年
• 預入金額：1万円以上1億円未満（1円単位）

 
④静岡銀行 しずぎんインターネット支店

• 商品名：スーパー定期
• 金利：0.53％
• 預入期間：10年
• 預入金額：1万円以上（1円単位）

 
上記に続く、金利0.50％の銀行には以下のような大手・ネット銀行もあります。
みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、楽天銀行、PayPay銀行、スルガ銀行

金利1.35％の定期預金に100万円を10年預けたら、利息はいくら？

では、これらの定期預金の中で最も高い金利を使って、利息を試算してみましょう。金利1.35％・10年満期の定期預金（単利型）に、100万円を預け入れると10年後に受け取れる利息は次の通りです。

100万円×0.0135×10＝13万5000円（税引き前）

10年間で13万5000円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ10万7575円の利息を受け取れます。

なお、定期預金は商品によって単利と複利があり、利息の計算方法が異なります。この商品は単利型で当初の元本に対して利息が計算されます。定期預金を利用する際は、利息の計算方法についても確認するとよいでしょう。

変動10（金利変動なしを想定）を100万円購入したら？

2025年11月20日時点（第188回債）の個人向け国債・変動10年の年利は1.10％（税引き前）です。個人向け国債の利息は元本に組み込まれず再投資もされないため、単利運用となります。なお、利息は半年ごとに受け取ることができます。

変動金利型の国債は、半年ごとに実勢金利に応じて金利が見直される仕組みですが、今回は「金利が10年間ずっと変わらなかった場合」を想定してシミュレーションしてみましょう。

例えば、個人向け国債・変動10年を100万円購入した場合の利息は次の通りです（表面利率をもとにした単利計算で算出）。

100万円×0.0110×10＝11万円（税引き前）

10年間で合計11万円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ8万7653円の利息を受け取れます。なお、利息は半年ごとに受け取ることができ、1回当たりの利息は次の通りです。

100万円×（0.0110/2）＝5500円（税引き前）
税引き後では、およそ4383円です。

固定5年（2回購入・金利変動なしを想定）を100万円購入したら？

2025年11月20日時点（第176回債）の個人向け国債・固定5年の年利は1.19％（税引き前）です。変動10年と同じく、単利運用です。例えば、個人向け国債・固定5年を購入した場合の利息は次の通りです（表面利率をもとにした単利計算で算出）。

100万円×0.0119×5＝5万9500円（税引き前）

5年後に、仮に利率が同じ条件（1.19％）のまま再び固定5年を購入した場合、もう一度5万9500円の利息を受け取れるため、

5万9500円＋5万9500円＝11万9000円（税引き前）

10年間で合計11万9000円、税引き後（20.315％控除）ではおよそ9万4857円の利息を受け取れます。なお、利息は半年ごとに受け取ることができ、1回当たりの利息は次の通りです。

100万円×（0.0119/2）＝5950円（税引き前）
税引き後では、およそ4742円となります。

安全資産を上手に使って、堅実な資産形成を

では、それぞれの利息は、どのくらいになるでしょうか。

定期預金（年利1.35％）：
13万5000円（税引き前）、約10万7575円（税引き後）

個人向け国債・変動10年（年利1.10％）：
11万円（税引き前）、約8万7653円（税引き後）

個人向け国債・固定5年×2回（年利1.19％）：
11万9000円（税引き前）、約9万4857円（税引き後）

定期預金と個人向け国債は、いずれも元本割れのリスクが極めて低い資産として、将来に備えたい方に適した選択肢です。ただし、それぞれに特徴があり、例えば「利息をいつ受け取るか」「途中解約がしやすいか」など、違いがあります。

金利だけでなく、商品の仕組みやご自身の資金の使い道、ライフプランに照らして、どちらがより自分に合っているかを考えてみることが大切です。