繰上げ返済の効果
■期間短縮効果と返済額軽減効果繰上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。具体例でそれぞれの効果を確認しましょう。下表は、3,000万円、3％、35年返済で借り入れてから5年後に繰上げ返済をした場合についてです。
ところで、いずれの方法をとっても期待できるのが、支払利息の軽減効果。上記と同様の条件で、効果のほどをみてみましょう。
これらの効果を踏まえたうえで、自分にはどちらが合うのかを考えましょう。以下では、「ボーナスで繰上げ返済をした方がいい人」について採り上げます。
ボーナスで繰上げ返済した方がいい人
ボーナスで繰上げ返済をした方がいいのは、返済期限が定年を大幅に超えるなどで将来の返済に不安のある人、それから、家計のやり繰りが厳しいと感じている人です。■将来の返済に不安のある人
「このままだと返済が終わるのが70歳……」など、将来の返済に不安のある人は、期間短縮型の繰上げ返済を行って、少しずつでも返済期間を短くするように努めましょう。ボーナスは、先々で困らないように手を打っておくチャンスです。
■家計のやり繰りが厳しいと感じている人
「家計のやり繰りが厳しく、頑張っても赤字になることがしばしば……」といった人は、返済額軽減型の繰上げを行って、少しでも毎月の負担を減らすように努めましょう。ボーナスは家計を立て直す絶好のチャンスです！
ところで、「どうせ繰上げ返済をするなら、利息軽減効果の高い期間短縮型で」と考える人もいるでしょうが、目先の損得よりも生活の安定を優先させるようにしましょう。
また、繰上げ返済を行うための大前提は、ある程度の貯蓄があること。住宅ローンの負担はできれば減らしておきたいものですが、無理は禁物です。
