住宅ローンの見直し

【住宅ローンの見直し】繰り上げ返済、マメに返す？まとめて返す？

住宅ローンの繰り上げ返済まるわかり

更新日：2010年03月26日

繰り上げ返済、マメに返す？まとめて返す？

高田晶子

ローン返済が始まると、なるべく早くローン残高を減らしたくなるもの。毎年どんどん繰り上げ返済していくのと、ある程度資金をまとめて繰り上げ返済するのでは、どちらの効果が大きいのか、比較してみました。

当初はやる気満々の繰上返済

住宅ローン借入れ当初、多くの人は、「積極的に繰上返済していきたい！」と考えています。なぜそのように思うのでしょうか？まずは、少しでも早く住宅ローンの重荷から逃れたい、ということでしょう。そして、繰上返済することで、金融機関に支払う利息を減らしたいというのも大きな理由の一つです。

また、最近は、住宅ローンの返済期間を長めにしてあり、そのまま返済していくと定年退職後におよんでしまうため、期間を短縮するために繰上返済を活用すべき人が大半です。

みなさんが考えている繰上返済のペースはどうでしょうか？最近では、1円から、1万円からなど小さな金額でも繰上返済できる住宅ローンもあるため、毎月余ったお金があればどんどん行うことも可能です。また、計画的に2，3年に一度ずつと考えている人もいるように、繰上返済のペースはさまざま。

では、毎年マメに繰上返済をしていくのと、2～3年に1度などまとめて繰上返済するのとでは、どのくらいの違いがあるのかを検証してみましょう。

利息の節約効果は「マメ派」に軍配

借入金額3,000万円、30年返済、金利3％（全期間固定）の場合で、比較をしてみましょう。「マメ派」は毎年50万円を繰上返済、「まとめて派」は3年ごとに150万円を繰上返済したとします。節約できる利息額はどのくらい違うでしょうか？

＜繰上返済効果の違い（金利3％の場合）＞

期間短縮型で行った場合。マメ派の方が節約できる利息額も多く、返済も3回早く終わります

繰上返済した額も含めた総返済額の差は、約38万円。つまり、繰上返済による効果が「マメ派」の方が約38万円多かったということになります。両方とも、繰上返済した総額は900万円。同じ金額を繰上返済するにしても、マメに行う方が、つまり、少しでも早め、早めに行う方が効果は大きくなります。

では、住宅ローンの金利が低い場合はどうでしょうか？次のページで確認しましょう。