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「グレーゾーン金利」って、どんな金利?(2ページ目)

最近、よく耳にする「グレーゾーン金利」。消費者金融の貸出金利みたいだけど、実は払わなくてもいいって話も聞くよネ。黒でもなく白でもない、超怪しそうな「グレーゾーン金利」って一体、どんな金利なの?

執筆者:志田 玲子

何でこんなにヤヤコシイ? 「グレーゾーン金利」を産んだ2つの上限金利とは?

金利
※ 上限金利29.2%は、事業者の場合。
金融庁「貸金業制度等に関する懇談会」資料より作成

そもそも、「グレーゾーン金利」なる超怪しい金利ができた原因は、1ページにも出てきた「出資法」「利息制限法」という2つの法律が、上限金利を別々に定めているところにあるのデス(以下、金利はすべて年利)。
■出資法…… 私人(個人)間は109.5%、事業者は29.2%。この上限を超えた金利での貸出に対しては、罰則アリ!
■利息制限法…… 元本10万円未満は20%、10万円以上100万円未満は18%、100万円以上は15%。この上限を超えた金利での貸出は、超過した部分の利息が契約上無効。でも、罰則はナシ!

上の図でみると、黒色部分の金利は違法で、白色が文句なく合法。そして、グレーの部分が「グレーゾーン金利」。その範囲は、元本の額によって分かれています。
■10万円未満…… 20~29.2%
■10万円以上100万円未満…… 18~29.2%
■100万円以上…… 15~29.2%
ちなみに、消費者金融大手は、25~29%=「グレーゾーン金利」に設定しているところがほとんど。出資法と違って利息制限法には罰則がないから、安心して高い金利がとれる?

でも、利息制限法では、上限金利を超える部分の利息は無効だから、借り手は、「グレーゾーン金利」の部分に関しては、払わなくていいんだよネ? たしかに、原則としてはその通り! ただし、「みなし弁済」が適用されると、有効な弁済(=合法)とみなされてしまうのデス(貸金業規制法第43条)。その「みなし弁済」の条件とは……
■借り手が利息として任意に(=自分の勝手で)支払い、かつ
■貸金業者が法令で義務付けられた書面交付を行っている

つまり、場合によっては、白(合法)になることも黒(違法)になることもある……だから、「グレーゾーン」なんダ! でも、たとえ、借り手が超過部分の利息を払いたくないと思っても、キビシ~イ取立てにあったりしたら、払わざるを得なくなったりするよネ? そうそう、ありがちだよネ。
そこで、出資法の上限金利を利息制限法の金利水準に引き下げ、2つの上限金利を統一するのに伴い、問題の多い「みなし弁済」も廃止!という方向になったというワケ。
ああ、なんてヤヤコシイ!

これから借りたいカレ(カノジョ)、事前にこれだけはチェックして!

ところで、最近は、消費者金融のATMが街のあちこちにできて、手軽に借りられるようになったよネ。利用する人は、どんな年代が多いの? 消費者金融連絡会の「TAPALS白書2005」によると、消費者金融利用者(新規契約者)のうち、20歳代が43.8%、30歳代が24.1%と、20~30代だけでナント全体の70%近くを占めている! ATMの数が増えた上、利用時間も24時間年中無休、しかも即日融資など、超便利になったから若い世代の利用が増えたんだネ。

でも、恐怖の多重債務に陥らないよう、借りる前にココだけは要チェック!
■その借入れ、本当に必要?(必要でないオカネは借りない)
■無理なく、確実に返済できる?(借入れ前に、毎月の返済額等を計算してみる)
■契約内容、ちゃんと理解できた?(契約前には必ず、金利や手数料など契約内容をよく確認する。また、契約書は大切に保管する)

ご利用は、くれぐれも慎重に!

【関連サイト】
●All Aboutのサイト
カモにされる客!賢い客?~消費者金融編(All About「30代からの将来設計と401k」)
アイフルだけが特別!? 業界全体はどうなの(All About「お金を借りる・返す」)
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●その他のサイト
金融庁サイト、お金を借りる方、借りている方へ
金融庁サイト、 貸金業制度等に関する懇談会

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