借金の返済・整理

【借金の返済・整理】金利入門編　アドオン返済について教えて！

こんな時どうする？お金を返す実例解説

更新日：2003年08月31日

金利入門編　アドオン返済について教えて！

横山光昭

車やバイク、家電製品等の分割払いでお世話になるアドオン返済。でも、あまり知られていません。わかりにくいのは、どうしてでしょうか？実質年利より高くなるってホントでしょうか？

金利と、金融用語のマジックってどういうこと？

　金利というのは、普通何も書いてなければ「年利」を指します。その金利を12で割ると「月利」。ここでもう一度表を見てみましょう。

支払回数	３回	12回	24回	48回	60回
アドオン率％	1.0	1.0	8.6	17.5	22.0
実質年利％	6.0	1.85	8.05	8.14	8.12

　この表の金利の所には、何と書いてありますか？

「アドオン率」と「実質年利」

　そうです。「アドオン率」というのは、「アドオン年利」でも「アドオン月利」でもなく、その支払回数に応じた、特別の金利なのです。ですから、支払期間に応じて『○日／365』や『○ケ月／12』で計算しなくても、このアドオン率をかければすぐに利息が出せるんです。

　例えば：30万円の元本。3回返済の場合は？
　30万円×１％＝3000円　←3回で払う利息
　（30万円＋3000円）／3回＝10万1000円　←1回の返済額（元利合計）

「アドオン率」と「アドオン金利」は違うって事？

　アドオン率も、アドオン金利の１つです。ただ、金融機関によって表示している金利が、「アドオン年利」の場合もあれば「アドオン月利」だったり、「アドオン率」だったりと、統一されていませんので、どの金利なのが見る必要があります。また、「アドオン」や「手数料」になっている場合もありますが、これは多くの場合「アドオン率」を指します。

ややこしい、どれか１つにして～！！実質金利とも違うんでしょ？

　違いますね。「実質年利」と上の表には書いてありますが、これは返済をしていくと残高が減っていくタイプの返済方法（残債方式）に置き換えた場合、いったい年に何％の金利になるの？というのを、それはそれは難しい計算式を使って、出したものです。

なるほど、3回払いと、12回払い。アドオン率は同じでも、実質年利が違ってくるのは、3回で払ったものを年払いに直したからだったんだ。

　そう、それに残高が減っていくのも考慮されています。

じゃあ、結局買い物をするときは、この表をどうやって見たらいいの？

　まず、アドオン率が出ているなら、すぐに利息（手数料）が計算できますね。それを、元金と一緒に回数で割れば、1回当たりの返済額が出せます。何回払いにしようか迷うときは、実質年利を見てみましょう。

でも、支払回数が増えると、金利は低くなっても最終的に払う利息は増えるでしょ？

　そう、それはどんな返済方法でも一緒ですね。返済期間の短い方が、トータルで支払う利息は少なくなります。先ほどの表お店は、3回～12回までは、利息は変わらない様ですから、こういう場合は自分のお財布とよく相談をして、計画的に賢く借りて、賢く返済しましょう。