【生命保険】生命保険の基礎知識 終身保険のメリット・デメリット

終身保険で老後の資金作り

終身保険は前述したように、高齢時の保険料を前もって支払っていきます。そして、死亡率があがる、すなわち計算上の保険料が上がるのは70歳を過ぎたあたりからになります。（実際は保険料はもう払い終わっている場合です）

60歳払い込み終わる契約で、65歳で解約した場合、それ以降の高齢時のために若い頃から支払ってきた保険料をまだ使っていないことになります。ここで解約した場合、保険会社はこれから使う保険料を返してくれるのです。これが生命保険特有の解約返戻金となります。

繰り返しになりますが、若い頃（加入時から払い込み満了まで）に払い過ぎている保険料を返してくれるのです。

そして、終身保険で短期払いした場合は、保険料を払い終わった後、5年もすれば、解約返戻金はそれまでに支払った保険料を上回ります。

たとえば60歳までに1000万円保険料を支払ったとして65歳で解約した場合、解約返戻金が1000万円を超えることになるわけです。

この特徴を活用すると、若い頃から、老後の生活費の積立に終身保険も選択肢の一つに上がることが分かります。
また、他の資産形成と異なり、積立期間中、死亡保障という大きなおまけがついている貯蓄の手段であるといえます。

さて、現在の低金利銀行預金におまけで死亡保障がついている資産形成のツールです。しかも元本保証です。（払い込み満了まで我慢すれば）

みなさんはどのように使いますか

終身保険は損？

ファイナンシャルプランナーの方の中には、

「終身保険は長期間の保険なのにインフレに対応していないのが問題だ」

「資産形成と捕らえるには解約返戻金が少なすぎる」

「予定利率が低い現在、保険で貯蓄はナンセンスだ」

と一般の終身保険を保障としか見ることを許さない人が多いです。そのためか、雑誌の生命保険相談などをみていると、保険料負担が多いという理由だけで終身保険の特徴を説明せずに解約させる例が非常に多い。残念です。こうした記事を真に受けると、せっかく支払って、いや積み上げてきた保険料をどぶドブに捨てるようなものです。終身保険の解約を勧められている方は特に気をつけて頂きたいと思います。

前者のインフレが起こることは単なる根拠なき未来予測です。インフレが起こらなかった場合は、元本確保型である終身保険はかなり有利な保険となることがお分かりかと思います。

また、解約返戻金が少ないというのは、将来的に運用がうまくいった金融商品と比べた場合、もしくは将来にわたり預金金利が高騰した場合、現在の金利で固定してしまうと損だという論法です。

これも、「預金金利があがらなかったら」、または運用環境が悪ければ、終身保険はとても良い資産形成のツールということに結果としてなってしまいます。しかもその保険期間中は死亡保障というおまけまでついています。

安易な予測記事を公開しているマネーの専門家は、予測が外れても責任は取ってくれません。また、繰り返し根拠のない予測を出していくのです。

また、「予定利率」が低いから、貯蓄と保険は分けましょうというFPなどの識者の意見が非常に多いですが先述したように、短期払いの終身保険は支払った保険料を上回る解約返戻金が発生することは事実なのです。

何が根拠になっているのか皆目見当がつきませんが、よほど、保険を使って資産形成することが「嫌い」なのではとかんぐってしまいます。好き嫌いは契約者がきめることですから・・・

繰り返します。将来を予測して、保険商品を批判する意見には根拠がないものが多く、「本当に？調べたの？」というものが殆どです。どこか本でも読んで仕入れたとしか思えません。あくまでご自身で判断されることをお勧めします。

終身保険は決して複雑ではありません。現在契約中の方、これから加入を検討される方は、
「保険期間」「保険料」「保険料払い込み期間」「1年毎の解約返戻金表」
を把握すれば、老後の資産形成などの長期にわたる資金作りなどの目的に合わせて計画的に活用することが可能です。


※冒頭にもでてきました変額終身保険は、契約者の選ぶファンドの運用がうまくいけば解約返戻金や保険金額もあがります。しかしその逆で下がってしまうこともあります。（保険金額は最低保証されています）

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