まず、手元にあるお金を大きく４つに分けてみましょう。

１．使う予定のあるお金
２．緊急のお金
３．遠い将来に使うお金
４．余裕資金

では、どんなお金を貯蓄に、あるいは投資にまわしたらよいのでしょうか。
貯蓄にまわすお金は、２の緊急の出費に備えるお金や、１の近い将来使う予定のあるお金が適しています。例えば、5年後に子どもの大学進学費用がかかることが予想されている場合は、5年後の出費に備えて、毎年コツコツと貯蓄をしていく必要があります。

投資は、利益を期待してお金を殖やす資産運用の方法です。投資を行うと大きく利益を得られる可能性もありますが、反対に大きく損をしてしまう可能性もあります。従って、緊急の出費に備える「お金」や、近い将来使う予定のあるお金は適していません。使う予定のない４の余裕資金や、20年後、30年後の老後資金といった、３の遠い将来に使うお金を準備する手段に適しています。

「貯蓄にまわすお金」と「投資にまわすお金」について、なんとなくわかったけれど「結局自分の場合、貯蓄と投資をどうしたら良いのか」という疑問が湧いてくるでしょう。

資産運用は、人生の目的・目標を達成するために適切な金融商品を選び、計画的にお金を貯めたり殖やしたりしていくこと、と先述しました。つまり、資産運用を始める前に最初に行うべきことは「自分と家族のライフプラン、マネープランをしっかり立てること」です。
「将来のお金のことが不安だから、資産運用（あるいは投資）をしよう」と考える人がいるかもしれません。けれども、資産運用をすれば不安は解消されるものでしょうか。不安を解消するためには、不安の原因を探り、問題を解決していかなければなりません。ライフプランとマネープランをつくることで、早い段階から将来の家計の問題を把握し、解決方法を見つけることができます。また、不安を解消するだけではなく、夢や希望を実現するために必要な資産運用の目標を具体的に設定することができます。

資産運用の目的と目標をしっかりと持った上で、さまざまな金融商品等について勉強してから資産運用をはじめることが重要です。

なかなか投資への第一歩を踏み出せないという方には、ファイナンシャル・プランナー（FP）などのアドバイザーを活用する方法もあります。FPなどが、「貯蓄にまわすお金」と「投資にまわすお金」について、希望を聞き、整理しながら、ライフプランや目的に合った資産形成の方法を提案してくれるでしょう。