団体信用生命保険とは？
団体信用生命保険（通称「団信」といいます）は、住宅ローンの返済中に、ローン契約者が死亡した（または高度障害になった）場合、生命保険会社がその時点のローン残高に相当する保険金を、本人に代わって金融機関（債権者）に支払うことで、ローンが完済となる制度をいいます。
住宅ローンと団体信用生命保険
住宅ローンと団信、3つの関係
住宅ローンと団信の関係は3つに分けられます。すべての金融機関が3パターンを取り揃えているのではなく、次の（1）～（3）のいずれかを取扱っています。（1）金融機関が保険料を全額負担するケース
住宅ローンの債権者である金融機関が、団信の保険料を全額負担するケースです。団信への加入が住宅ローン契約の条件になっています。住宅ローン契約者に保険料負担はありませんが、団信への加入審査については、住宅ローンを提供する金融機関ではなく、団信を引き受ける生命保険会社の審査基準によります。つまり、生命保険会社の審査基準をパスしないと、住宅ローンを借りることができないこととなります。
（2）住宅ローンを借りる人が保険料の一部を負担するケース
住宅ローン契約者である債務者が保険料の一部を負担するケースです。団信への加入が住宅ローン契約の条件になっている金融機関の中には、健康上の理由で、通常の団信に加入できないお客様の為に、生命保険の引き受け基準が拡大された「ワイド団信」を用意している金融機関があります。
「ワイド団信」を使う場合は、住宅ローン契約の金利が若干高くなります。この場合も、銀行に金利（利息）として支払うのであって、生命保険会社に保険料として支払うことはありませんが、通常の団信を使える人よりは、金利が高くなるため、実質的には保険料を一部負担していると言えます。
（3）住宅ローンを借りる人が保険料の全部を負担するケース
住宅ローン契約者である債務者が保険料の全部を負担するケースです。団信への加入が住宅ローン契約の条件になっておらず、団信に加入するか否かは任意に決められます。フラット35の住宅ローンがこちらに当てはまります。
団信を契約しないという選択肢もあるという事は、団信は不要なのでしょうか？団信は生命保険ですので、団信の必要性を考えるという事は、生命保険の必要性を考えることになります。
