購入予算は年収で決めちゃダメ！／後編

「購入予算は年収で決めちゃダメ！／前編」でお伝えした、「自分予算プランニング」の考え方に続き、後編では「自分予算プランニング」の計算方法をご紹介します。

「自分予算（R）」とは、住宅を購入し、住宅ローンを返済しながらも貯蓄ができ、夢や目標を叶えながら、将来の家計に不安を残さない住宅にかけられるお金のこと。「自分予算」は、家計収支を一生涯で考え、住宅を買って自分らしい暮らしを送りながらも、生涯収支が赤字にならないことを大切にした考え方です。
さて、Ａ子さんとあなたの自分予算はいかに？

１．「自分予算」A子さんの場合

では、具体的な数字を使って試算してみましょう。シングル女性のA子さんがモデルです。が、モデルはモデル。大切なことは自分の数字で計算すること。A子さんの例を基に、必ず自分の数字をあてはめて計算してください。他人の事例を何万と見ても、リアルではありません。自分の数字で、自分で電卓を叩きながら、今の自分と将来の自分とに向き合うこと、自分のお金を考えることが、大切です。

●A子さん（30歳・会社員）の例
＜基礎データ＞
・年収：500万円（手取り年収：400万円）
・毎月の基本生活費（住居費除く）：18万円

＜ステップ１＞「生涯収入」を試算する
a.勤労収入：1億4000万円＝手取り収入400万円×35年（定年退職年齢－現在年齢）
b.退職金：見込まず
c.預貯金等：600万円
d.生涯収入（a＋b＋c)：1億4600万円

＜ステップ２＞「生涯支出」を試算する
e.基本生活費：7560万円＝基本生活費18万円×12か月×35年
f.老後資金：2112万円＝公的年金上乗せ額8万円×12か月×22年（65歳から平均余命まで）
g.趣味等予備費：128万円
h.生涯支出（e＋f＋g)：9800万円

＜ステップ３＞「生涯収支」を試算する
i.生涯収支（d-h)：4800万円（住宅にかけられるお金）＝1億4600万円－9800万円

上記のとおり計算方法はいたってシンプルです。A子さんの住宅にかけられるお金（自分予算）は、4800万円となりました。あなたの住宅にかけられるお金はいくらでしたか。ですが、「4800万円のマンションが買える！」と思ってはいけません。前編でもお伝えしたとおり、これはあくまでも、住宅を購入し維持管理することにかけられるトータルなお金です。住宅価格以外に必要な購入時諸費用やランニングコスト、住宅ローンの利息等を考慮しなければなりません。

生涯収入や生涯支出を計算すると、毎月の1万円、2万円というお金が、20年、30年という長い年月によって、200万円、300万円もの大きなお金になることを実感できます。住宅にかけられるお金が同じ4800万円であっても、住宅ローンの選択、管理費、修繕積立金、固定資産税等ランニングコストの違いによって、数百万円もの差となり、住宅の購入可能額に大きく影響を及ぼします。住宅にかけられるお金の試算は、初期段階。次のステップも非常に重要です。