「総量規制」とは、2006年から段階的に施行されている「改正貸金業法」に含まれる項目のひとつ。返済能力を超える借り入れの抑制が目的です。
個人を対象に、「総借入残高が年収の1/3を超える貸し付けなど、返済能力を超えた貸し付けが禁止される」ことを指します。

横山さん「たとえば年収360万円の人は、120万円までしか借りられないよう制限されます。独立系のほか銀行傘下の消費者金融、クレジットカードのキャッシングも含まれ、これらの貸金業者を利用中の人は、収入を証明する書類の提出が必要な場合があります」

そうした書類で証明された年収と借入残高を確認し、借入残高の総額（複数社の利用があればその合計）が年収の1/3を超えていた場合、どうなるのでしょうか？

横山さん「超過分の返済が終わるまで新たな借り入れができない、といった対応を受ける可能性もあります。問題は、こうした総量規制を十分に理解している人が、まだ少ないと考えられている点。施行後に『お金が借りられなくなった』と、トラブルが起きる可能性も大いにあると思います」

とはいえ、必要なお金がすべて借りられないわけではありません。
横山さん「住宅ローン等は総量規制から『除外』、緊急の医療費の借り入れなどは『例外』の扱いです。
また『総量規制』の適応は貸金業法が適応される貸金業者のみで、銀行からの借り入れは『総量規制』の対象外です」。

こうした知識がなければ、いたずらに不安が大きくなることも…。しっかりと内容を把握して、必要なら事前に対策を練っておきましょう。

規制を超えて新たな借り入れができないのですから、「不足したときに借り入れをする」など、従来のような自在な利用が難しくなる人も増えると考えられます。もし、自分が「総量規制」の対象なら、どうすればいいでしょうか？　

横山さん「返済額を変更できるなら毎月の返済額を減らし、収入の範囲内で生活費との両立ができる状態に整えておくのもひとつの方法。
また、自分にとって有利な金利のローンに借り換えることも、支払いの負担を減らすためによいことでしょう」

前述したように、銀行のローンなどは、「貸金業法」の対象外です（※ただし、銀行の消費者金融子会社は、今回の規制が適用されます）。

横山さん「このため銀行は『総量規制』とは別の扱い。利用できるなら、借り換え先として最適かもしれません。
もともと金利が高いローンばかり利用していた人は、銀行のローンに借り換えることで金利負担も減り、支払いを1ヵ所にまとめられる、といったメリットが生まれる可能性もあります」

では、そうした銀行のローンを利用するときの注意点などはあるでしょうか。

横山さん「一般に『総量規制』の対象になる貸金業者より、銀行ローンのほうが金利は低く設定されることが多いと考えられます。ただ、契約には、銀行の審査があります」

スルガ銀行でも、全国のATMで便利に利用できるカードローン「 リザーブドプラン 」を取り扱いしていますが、これは収入という画一的な基準だけでなく、顧客に対する総合的な観点から融資の判断をしているそうです。

この「リザーブドプラン」は魅力的な金利（年7.0〜18.0％ ※1）、10万円〜500万円までの利用限度額（※1）といった特徴のあるカードローン。借り換えも含め計画的な返済に役立ちそうです。また、保険料無料で生命保険付のプランも選べるため、「利用中に万一のことがあった場合に、返済が残ってしまうのでは…」という不安も解消できます（※2）。

まだまだ節約のためにお得な買い物が話題になる時代。
横山さん「借り入れの金利1％の違いといっても、その分だけお金を増やすとしたら、かなりの努力が必要。できるなら、少しでも有利な金利での借り入れを検討したいですね」

（※1）借入の可否も含め、いずれもスルガ銀行の審査により決定。（限度額が100万円以上の上限金利は15.0%）
（※2）消費者信用団体生命保険に保険料無料で加入できます。保険適用期間は、満76歳になった月の月末まで。加入には保険会社の所定の条件を満たす必要があります。

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