入院中の治療費に応じて保障する、新発想の保険

明治安田生命は、病院等で交付される領収証の自己負担額に応じて給付金が支払われる総合保障商品「明日（あした）のミカタ」を5月26日(火)から発売した。


■入院日数が減ると、給付金額は…

近年、医療技術の進歩などにより入院日数が短期化していることはご存知だろうか？
1999年には27.2日だった平均入院（在院）日数は、2007年では19.0日まで減少した（※1）。逆に入院1日あたりの自己負担額は22,700円と年々高額化し、ここ10年間で2倍以上となっている（※2）。

ところで、一般的に医療保険はどのように選ばれているのだろう。
通常の入院保障は、1日あたりの「入院給付金日額」を○○円と決めて加入する。万一の際の入院給付金額は「入院給付金日額×入院日数（※3）」で算出され、支払われる。
しかし、前述のように年々入院日数は短期化し、1日あたりの自己負担額は高額化している。

このような医療環境の変化を踏まえ、登場した保険が明治安田生命の「明日のミカタ」だ。公的医療保険制度の給付対象となる入院中の治療費は、「入院給付金日額×入院日数」のように決まった額ではなく、自己負担額（右図<1>）に応じて保障（※4）し、また治療費以外の費用も従来の給付金額で保障する、新発想の保険だ。


■3つの保障で「もしも…」に備える保険

「明日のミカタ」には３つの大きな特徴がある。

(1)入院治療保障特約：
公的医療保険制度の給付対象となる入院をしたとき、「入院中の療養に係る診療報酬点数（上図<2>）×3円（※5）」によって入院治療給付金が決まるので、入院時の自己負担額に応じた保障を受けられる。従来の「入院給付金日額×入院日数」によって決まる給付とはこの点で大きく異なる。

(2)先進医療保障特約：
全額自己負担となる「先進医療」（※6）に係る費用についても、先進医療の技術に係る費用と同額を保障（※7）する。

(3)終身入院保険（主契約）：
入院中の食事代や差額ベッド代など治療費以外の費用には「入院給付金日額×入院日数」の保障（※8）で対応できる。主契約の保険期間は終身なので保障が一生涯続くのもうれしいポイントだ。また死亡時の給付（入院給付金日額×100）も保障する。


治療方法の多様化、進化が著しい時代。その最新事情に対応し、入院患者の要望をかなえてくれる新たな医療保険といえるだろう。